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Ventajas fiscales de los seguros de vida y como afectan a tu declaración de la renta

By: albertoblancoonline_l4t04u07

El Estado concede ventajas fiscales a los seguros de ahorro, los planes de pensiones y los planes de previsión asegurados. Mediante esos beneficios fiscales, los contribuyentes ahorran en su propio favor y el Estado premia ese acto, en forma de ahorro en el pago de impuestos.

Hay muchos motivos por los que contratar un seguro de vida: que tu familia no se tenga que hacer cargo de tu hipoteca en caso de fallecimiento, ingresos para adaptar tu casa y coche en caso de incapacidad por accidente, complementar tu pensión…, pero otro motivoque quizás desconozcas son los beneficios fiscales que tienen este tipo de seguros.

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) y Plan Individual Ahorro a largo Plazo (SIALP)

Las aportaciones del Plan Individual Ahorro Sistemático (PIAS) y Plan Individual Ahorro a largo Plazo (SIALP), no desgravan pero tienen la ventaja fiscal de que los rendimientos de capital mobiliario que se generen están exentos de tributación en el IRPF siempre que se cumplan los siguientes requisitos:

  •  En ambos productos, tomador, asegurado y beneficiario deben ser el contribuyente, salvo para el caso de fallecimiento (donde la prestación tributará en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones con importantes deducciones estatales y de las CCAA).
    • En el caso de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), el límite de aportación anual no puede superar los 8.000€. Este límite es independiente de los límites de aportaciones a sistemas de previsión social. Las aportacionesacumuladas en toda la vida del producto no podrán superar los 240.000€. Además, la finalidad del PIAS es constituir una renta vitalicia que podrá ser percibida a la edad que se estipule en la póliza, y siempre que hayan transcurrido 10 años desde la primera aportación  únicamente se tendrá que tributar como rendimiento del capital mobiliariopor el porcentaje sujeto en función de la edad del asegurado.En caso de que el seguro se rescate antes de que transcurran 5 años desde la primera aportación*, o de que al vencimiento el capital constituido no se perciba en forma de renta vitalicia, se tributará por el importe total rescatado como rendimientos del capital mobiliario, al tipo que corresponda
    • Y por otro lado, en los SIALP, las aportaciones realizadas no pueden superar los 5.000€ al año ni se puede retirar la inversión antes de 5 años desde la primera aportación.Llegado el vencimiento, la prestación sólo puede percibirse en forma de capital por el importe total no permitiéndose cancelaciones parciales. La aseguradora, tiene la obligación de garantizar al tomador, un capital equivalente al menos al 85% de la prima pagada.

Plan de Previsión Asegurado

La contratación de un Plan de Previsión Asegurada (PPA) desgrava en el IRPF, al igual que ocurre  con los planes de pensiones. Además, anualmente no se tributa por los rendimientos financieros que se generan cada año: la tributación  se realiza en el IRPF como rendimiento del trabajo  y se difiere al momento en el que se empieza a percibir la prestación,  estando sujeta a la retención correspondiente e integrándose en la base imponible de cada año en función de la modalidad de cobro elegida (capital, renta o mixta). En el impuesto sobre el Patrimonio, el ahorro acumulado está exento de tributación.

  • Las aportación máxima a un PPA es de 8.000 €/año, cantidad que puede reducir la Base Imponible del I.R.P.F. con el límite de la menor de las dos cantidades siguientes:
    • 30% de los Rendimientos Netos de Trabajo Personal o Actividades Económicas.
    • 8.000 €.

Estos límites son conjuntos para todas las aportaciones/primas realizadas a todos los sistemas de previsión social que establece la Ley (PPA, Planes de Pensiones, Mutualidades de Previsión Social, Planes de Previsión Social Empresarial y Seguros de Dependencia).

Además, existen reducciones adicionales:

  • Los contribuyentes cuyo cónyuge obtenga rendimientos netos, cualquiera que sea su origen, inferiores a 8.000€ pueden reducir en la base imponible las aportaciones realizadas a planes de previsión asegurados de los que sea tomador dicho cónyuge, con el límite máximo de 2.500€ 14.
  • En el caso de personas discapacitadas con un grado de minusvalía igual o superior al 65% que sean titulares de un PPA, el límite de aportación máxima así como la reducción de Base Imponible será 24.250 € anuales.
  • Adicionalmente, las aportaciones máximas realizadas a favor de una persona discapacitada con un grado de minusvalía igual o superior al 65% serán de 8.000€ anuales, ello sin perjuicio de las primas que pueda realizar el propio tomador discapacitado. No obstante en este caso, el límite conjunto máximo de prima será de 24.250 €.

Por otro lado, el exceso de prima que no haya sido objeto de reducción en el ejercicio podrá reducir la Base Imponible de los cinco ejercicios siguientes previa petición del tomador.

Rentas vitalicias

Es un producto de ahorro a largo plazo con amplios beneficios, ya que se tributa únicamente por un porcentaje de dinero recibido dependiendo de la edad a la que contrates el producto y se constituya la renta vitalicia. Hay que tener en cuenta que las ganancias patrimoniales que obtengan los mayores de 65 años estarán exentas si se reinvierten en una renta vitalicia, que es un producto de ahorro a largo plazo que comercializan las aseguradora

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* La aplicación del cambio se hizo efectiva a partir de enero de 2016 y solamente para los PIAS contratados a partir de esa fecha (para los antiguos siguen aplicando los 10 años).

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By: basconmediacion

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Qué es el nexo causal y su importancia en las reclamaciones al seguro

By: basconmediacion

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Tal vez conozcas algún caso de personas a las que se las ha negado una indemnización o han perdido un litigio a cuenta del nexo causal.

El nexo causal es la relación entre la acción que determina un daño o la omisión de la acción y el daño propiamente dicho. En otras palabras, el nexo causal es una relación causa-efecto que permite establecer los hechos susceptibles de ser considerados determinantes del daño y cuál de ello es el que ocasionó el perjuicio tangible. Esta relación de causalidad es imprescindible para reclamar los daños causados al autor o responsable.

Si sufres un accidente en la calle por el mal estado del pavimento o tienes un accidente con el coche tienes que acudir inmediatamente al médico o solicitar asistencia sanitaria. Si, por ejemplo, te caes en la calle y te fracturas el brazo el nexo causal es, la relación entre la caída y la fractura y, por lo tanto, se genera una responsabilidad civil que puedes reclamar. Lo mismo ocurre si estás parado en un semáforo y, al darte un coche por detrás, sufres un lesión cervical. En este caso, el nexo causal es la relación entre la colisión y la lesión cervical. Pero si esperas a acudir al médico, se puede alegar que otra ha sido la causa del problema y perder así el nexo causal que justifica tu reclamación.

Pero, ¿qué pasa si en la valoración médica inicial no ven nada y unos días más tarde surge una complicación? En este caso en el que se ha roto el nexo causal podrías reclamar por negligencia. De ahí la importancia de guardar todos los documentos y contar con la mayor cantidad de papeles posibles que verifiquen tanto el accidente como la asistencia sanitaria y, por supuesto, de insistir en que te hagan todas las pruebas diagnósticas que sean necesarias.

Circunstancias exonerantes

Aun habiendo nexo causal, hay dos circunstancias que exoneran de responsablidad civil al causante del daño, que son la fuerza mayor y el caso fortuito. Estos dos principios han dado mucho juego en material legal, prinero, en lo que se refiere a la definición de los términos y, segundo, porque si se consiguen demostrar o se crea un duda razonable, tanto la jurisprudencia como la doctrina legal coinciden en admitir la falta de responsabilidad civil del causante del daño si se trata de un caso fortuito o de fuerza mayor aunque haya un nexo causal.

Vamos, que como no te andes con ojo, hay muchos casos en los que eso de “el que hizo la ley hizo la trampa” se puede cumplir fácilmente.

Casos de ruptura del nexo causal de las que es responsable el afectado

Pueden ser muchas las causas de ruptura del nexo causal y que, por lo tanto, pueden provocar que el afectado pierda derecho a indemnización.

Una de ellas ya la hemos mencionado, que es no solicitar inmediatamente asistencia médica y, si es posible, en el lugar del accidente. Pero hay otras muchas circunstancias.

Por ejemplo, la interrupción de un tratamiento prescrito por el facultativo también puede dar lugar a la ruptura del nexo causal. Si el afectado debe acudir a una serie de revisiones, tomar determinados medicamentos o asistir a determinadas terapias u otras circunstancias y no lo hace, se puede entender que cualquier complicación o no mejora es por su responsabilidad, por lo que se perdería el nexo causal y todo lo que ello implique.

También se puede romper el nexo causal si se demuestra una negligencia por parte del afectado, como, por ejemplo, que transitaba por un lugar prohibido o de manera inadecuada.

Dudas frecuentes al contratar un seguro de vida

By: basconmediacion

Contratar un seguro de vida puede ser una de las decisiones más importantes. Basta mirar la situación de la viudedad en España para saberlo. Un seguro de vida es garantía de futuro para la familia: tranquilidad para el asegurador y apoyo para los beneficiarios. Tener un seguro de vida puede significar la continuación de los estudios de los hijos, el mantenimiento del estilo de vida de la familia, entre otras muchas cosas.

Los seguros de vida garantizan a una persona, en caso de fallecimiento o invalidez, resarcimiento económico a sus familiares directos o beneficiarios elegidos por él, por el monto correspondiente a determinado capital asegurado.

Hoy queremos hablar de dudas frecuentes al contratar un seguro de vida que se suelen presentar; porque al ser un producto tan importante y complejo, suelen surgir muchas. Aquí estamos nosotros para contestar y apoyaros en su resolución.

  • No es obligatorio contratar un seguro de vida al optar por un crédito hipotecario. Eso sí, sería aconsejable hacerlo a fin de evitar que ante vuestra ausencia o imposibilidad de trabajar los pagos resulten luego cuesta arriba o un problema sin solución para vuestros familiares. Ninguna entidad financiera puede obligaros a contratarlo y, de hecho, nosotros no recomendamos que contratéis un seguro de vida con el banco.
  • En caso de siniestro, la indemnización será recibida por los beneficiarios establecidos en el contrato de la póliza por el tomador del seguro. Si no hay un beneficiario en el contrato, el capital pasará a ser parte del capital de asegurado y pasará a ser manejado como parte de su herencia. Aquí te contamos quién puede ser beneficiario de un seguro de vida.
  • Es posible modificar la designación de los beneficiarios en la póliza cuantas veces se desee, siempre y cuando se comunique a la compañía debidamente.

  •  

    Recuerda leer los mitos y realidades sobre el seguro de vida.seguro-vida-bancos

  • En caso de contraer alguna enfermedad durante el primer año del seguro, la compañía tiene la facultad y podría rescindir el contrato. Si esto ocurre pasado el primer año, ya no es posible anularlo, salvo que se pueda demostrar mala fe por parte del usuario.
  • Para complementar el punto anterior: siempre hay que garantizar sinceridad y honestidad en la declaración de salud que precede el contrato de seguro.

Contratar un seguro de vida es un compromiso complejo y a largo plazo; por esa razón, es normal experimentar cierto nerviosismo al adquirir la póliza. La mejor garantía de tranquilidad es contar con un asesor de seguros que vele por vuestros intereses, resuelva vuestras dudas particulares, busque las mejores opciones para cada caso y revise con vosotros las letras pequeñas. Revisar el contrato en conjunto es clave.

¿Tenéis más dudas? Estamos para ayudar a responderlas todas. Podéis contactarnos para hablar de seguros de vida y contratar vuestra póliza.

Os recordamos que tenemos una nueva campaña de vida riesgo, la cual sólo por informaros ya os hace un regalo! No os la perdáis!

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San Jorge «seguro protector» de los aragoneses

By: basconmediacion

 San Jorge, patrón de Aragón,es el santo más venerado del mundo.

San Jorge, tal y como hacen nuestros seguros te protegen. Hoy queremos felicitar a todos los aragoneses en el día de Aragón, felicitar también a todos los Jorges, Chorches, Jordis etc…

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¿Sabías que el patrón de Aragón, San Jorge, tiene origen turco? Se trata del santo más venerado en el mundo. Alemania, Grecia, Malta, Rusia, Ucrania, Francia, Italia o Gran Bretaña celebran su festividad. Pero San Jorge es, sobre todo, el patrón de Aragón, y el 23 de abril –fecha de su fallecimiento– es el Día de la Comunidad Autónoma y, de hecho, en el escudo de la región aparece el emblema del santo: una cruz roja sobre un fondo blanco

Pero ¿por qué es San Jorge –Jorge de Capadocia (Turquía)– el patrón de todos los aragoneses? ¿De dónde sale la historia de su lucha con el dragón? Los historiadores no han conseguido saber a ciencia cierta cuál fue la vida completa de este santo. Las leyendas y la historia, con su transmisión oral, se han encargado de infundir al personaje, con el paso del tiempo, cierto encanto mágico alejado de la realidad, pero muy simbólico.

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¿Cuál es la relación del santo con Aragón? El propio Gobierno aragonés explica en su página web –www.aragon.es– la relación: «La presencia de San Jorge en la historia de Aragón se entrelaza con la de la monarquía aragonesa, de la que se constituye tempranamente en patrón (… ) oficialmente reconocido con la instauración de la festividad en todo el Reino en el siglo XV».

El origen está en la Batalla de Alcoraz del año 1096, cerca de Huesca, donde murió el rey aragonés Sancho Ramírez, pero que finalmente ganaron los aragoneses a los musulmanes al aparecerse –según se dice–, en plena batalla, San Jorge. De ahí viene la cruz roja de San Jorge con las cuatro cabezas de moros en el escudo aragonés. Desde entonces, el santo fue venerado por todo el reino y se le consideró como protector de la Corona aragonesa, al tiempo que aumentaba su popularidad y las supuestas apariciones del santo para favorecer a los ejércitos aragoneses.

Fraudes insólitos para cobrar del seguro

By: basconmediacion

Si intentas estafar al seguro y te sale bien, puede que te salga a cuento amputarte una mano e incendiar tu propio coche, pero si te sale mal la jugada, como le ocurrió a un vecino de la Comunidad Valenciana, que no solo se ha quedado sin coche y sin mano, sino que se enfrenta a una pena de seis años de cárcel por simular un accidente tras haber contratado distintos seguros de vida en diciembre de 2007.  Finalmente, la Audicencia dictó sentencia en enero de 2016, condenándole a cuatro años de cárcel, a pagar una multa de 3.000 euros y a devolver a las compañías aseguradoras a las que engañó los 335.000 euros que percibió como indemnización por el falso accidente.

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La crisis ha hecho aumentar los fraudes a las aseguradoras

Dicen que el hambre agudiza el ingenio. Y aunque en un país tradicionalmente tan pícaro como el nuestro hace falta poco para oportunismo, con la crisis la cosa parece haberse disparado bastante.

Pero como las aseguradoras ya se las saben todas, los fraudes más frecuentes se detectan cada vez mejor, por lo que ha habido que agudizar un poco más el ingenio. A pesar de ello, muchos no se han salido con la suya y, a pesar de los enrevesado, creativo o insóliot de sus estafas, les han pillado.

Algunos de los intentos de fraude más sonados de los últimos años

Otro caso bastante sonado de intento de estafa al seguro fue el de un ciudadano que, tras se embestido por un toro en un encierro y resultar herido, dio parte a su seguro diciendo que le había caído una valla encima mientras presenciaba dicho encierro como espectador y le había partido las piernas. Sin embargo, a través de un vídeo publicado  en redes sociales, se pudo demostrar que la lesión se produjo cuando el asegurado participaba en el encierro, circunstancia que estaba excluida en las coberturas de su seguro.

Otro caso de intento de fraude lo protagonizó el acompañante de un motorista. El “paquete” se tiró de la moto en marcha para justificar unas lesiones graves sufridas anteriormente. Pero la excesiva gravedad de las lesiones llama la atención de la aseguradora que, al investigar, descubre que la supuesta víctima había sufrido una caída previa en una competición. A este tampoco le salió bien el intento de fraude, ya que se le denegó el pago de los gastos hospitalarios y, por supuesto, la cuantiosa indemnización que le hubiera correspondido.

El último caso que vamos a tratar hoy probablemente sea el más insólito, pero por tonto. ¿A quién se le puede ocurrir denunciar el robo de su propio coche el mismo día que lo vende? Este individuo denunció que le habían robado el coche a punta de pistola. Pero, curiosamente, el mismo día en el que declara haber sido atracado consta la transferencia de ese mismo vehículo en una ciudad española. Tras la investigación, se descubrió que el propietario no solo llevó el vehículo a la ciudad donde fue vendido, sino que también participó en la compraventa de dicho vehículo a través de diversos intermediarios.

Defraudar al seguro te puede salir caro

El fraude a los seguros está sobrepasando la picaresca para convertirse en un delito profesional. Por eso, y dado el desproporcionado aumento de los intentos de fraude en los últimos años, las aseguradoras invierten cada vez más recursos para detectarlo.

Cómo ahorrar con el seguro de vida

By: basconmediacion

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Ahorrar no es tarea fácil en el mundo de hoy. Sin embargo, hoy hemos querido presentarte el seguro de vidacomo aliado. Lee más sobre cómo ahorrar con el seguro de vida.

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¿Alguna vez te has preguntado cómo ahorrar con el seguro de vida?, ¿sabías que eso era posible?… Mucha gente no lo tiene en cuenta y, de hecho, una de las principales barreras en la adquisición de un producto tan importante, como lo es el seguro de vida, está relacionada con lo difícil que resulta para muchas personas comprometerse a largo plazo con pagos fijos.

Sí, el seguro de vida, como hemos dicho antes, es un producto pero – sobre todo- un compromiso a largo plazo con tu vida, tu futuro y el de quienes más te quieren. Tienes que contar con un dinero disponible pero es un producto variable. Con la asesoría de nuestros Corredores de seguros es posible revisar tus necesidades y posibilidades y encontrar la póliza de vida accesible y perfecta para ti.

Ahorrar es cada vez más difícil en el mundo de hoy y para hacerlo efectivamente hay que contar con una renta disponible. Un seguro de vida probablemente no es (y no debe ser visto como…) una receta para la riqueza, pero sí es una alternativa de ahorro estable para que puedas empezar a ahorrar. Contratar un seguro de vida te permite reservar el dinero en un lugar aparte bastante seguro y al que no tienes acceso inmediato (con lo cual no puedes gastarlo a la primera de cambio).

Contratar un seguro no solo tiene que ser símbolo de protección física o de bienes… Ni siquiera es solo una garantía de dinero en caso de fallecimiento… puede ser también una inversión (quizás la más importante de tu vida). El seguro, como comentan en la web de la Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA), ¨es también un eficaz agente financiero, capaz de canalizar tu dinero, lograr rentabilidad y ofrecerte una senda de ahorro sin sobresaltos y con ventajas fiscales.¨

El seguro es además la fórmula de ahorro idónea para las familias ya que permite ir ahorrando las pequeñas cantidades que mes a mes vamos retirando, tiene fórmulas de liquidez por si en algún momento necesitas tu dinero y, a diferencia de la mayoría de los productos, tu dinero no corre riesgos o éstos están muy controlados. La inmensa mayoría de estos productos son auténticas huchas, donde tu dinero siempre está protegido, no se pierde pase lo que pase en los mercados financieros, y además va creciendo día a día con la rentabilidad que te ofrece el seguro.

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No hay una edad perfecta para comenzar a ahorrar de esta manera. Mientras antes puedas hacerlo, mejor. Mientras más puedas invertir o ahorrar a través de la contratación de un seguro de vida, mejores serán las condiciones y opciones a las que podrás acceder y, por supuesto, mayor será tu ahorro.

En España el año pasado creció el ahorro gestionado por el seguro de vida; los seguros de vida siguen en auge; y los planes de pensiones siguen siendo una gran opción. Quizás también te interese conocer más sobre el papel del seguro de vida y la fiscalidad de los seguros de vida.

Revisa también la información sobre nuestros planes de pensiones. Nuestros asesores están esperándote para comentarte opciones y hablar de seguros de vida. Ellos tienen la experiencia financiera para asesorarte. ¡Contáctanos!